信用卡“刷”入“套现”黑洞

曾几何时，信用卡是银行的高端业务，然而随着银行竞争的加剧，银行的增多，信用卡开始多了起来，拥有一张甚至几张信用卡对于人们来说已是平常。也正因为如此，信用卡成了一些人的“生财之道”……
调查：无息贷款实为信用卡套现
个人信用卡提现、无息贷款、企业贷款咨询……这是省会建设大街某中介公司打出的广告，记者以经商者的身份和这家中介公司取得了联系，在得知记者急需3万元左右的现金时，该中介公司的一名女工作人员表示没有问题，可以用信用卡做无息贷款。
“我们可以帮助客户办理信用卡，一张信用卡收600元的手续费，办不下来不收费。”这位工作人员表示，只要记者能提供营业执照、身份证、企业对账单，他们就能协助办理信用卡，一般只需要20个工作日就能办理下来。
记者：“我知道一般的信用卡只能透支几千元到一万元，根本就不够3万元，你们如何办到呢？”
工作人员：“除了石家庄商业银行没有信用卡以外，其他银行都能办理，也就是说一人可以办理多张信用卡，这样3万元就够了。”
记者：“但是信用卡要是提现的话，好像只能提取透支额度的一半，而且听说手续费和利息、罚息都很高呢，这可不能算作是‘无息贷款’啊？”
工作人员：“这你就不懂了，如果信用卡通过银行ATM机提取现金的话，确实只能提出总额度的一半，除了要缴纳3%的手续费以外，每天还要缴纳万分之五的利息。但是如果从我们公司刷卡的话，你的信用额度是多少，那么就能提多少。你刷多少，我们公司就给你多少现金，按照刷卡额的1.5%收取手续费，而且你还有最短30天、最长56天的免息期。”。
记者：“这是不是就是所谓的‘套现’啊”？
工作人员：“看你也是个明白人，不妨和你明说了吧，就是这样的。别的公司都是拿着你的卡再找其他地方刷卡，所以手续费一般在2%-5%，可是我们公司有自己的POS机，所以手续费很低，而且我们和银行关系也熟，信用卡会很顺利办下来的。”
记者提出“信用卡套现”是违法的，会不会被查处，这位工作人员却表示“这是违法的我知道，乍看像风险很大，但我们这项业务已运行将近两年了，没被人查过，即使查也不见得能查出些什么。”她表示，他们中介公司还经营二手地产，卖房子时通常都会收取一两万元定金。对于信用卡套现客户只需要做一定的手续，将信用卡融资变成房地产买卖，根本不用担心别人查。这样客户可以获得无息贷款，该公司可以收取手续费，而风险都转嫁到了银行头上。另据记者了解，目前社会上的许多所谓的贷款中介，都是使用的这种伎俩。
“这种行为确实不太好监管”，省会某商业银行信用卡部的一位负责人表示。各个银行的信用卡业务和一般业务都是分离的，信用卡的刷卡动态由总行的信用卡中心可以查到，所以要想发现客户套现的迹象并不容易，而且即使有套现怀疑，但是正如上文那个中介公司的员工所说，只要有正常消费手续，银行就没有办法。而且目前POS机归属不同的银行、银联，还有发卡行、受理行和银联之间的关系很不好理顺，也就容易让套现者钻空子。
揭秘：信用卡套现种种
除了中介公司惯用的这种套现方式以外，记者发现，还有许多不为人知的信用卡套现方式。真是五花八门，各显神通。
记者一位开网店的朋友小王告诉了记者他套现的渠道：“虚拟交易可使套现成本降至最低，方法相当简单，就是利用国内的几个大型电子商务网站进行虚假交易。”
小王告诉记者，通常买家在网站上看中某商品后，可将资金汇入网站的第三方支付系统，在卖家发货而买家确认收到货品后，第三方支付系统会自动将款项打入卖家的账户。
小王说，只要操作得当，此过程就是套现机会。持卡人用亲戚朋友的身份在网站开店，然后用自己的信用卡买网店的商品，最后将款项打入自己的账户。由于网上使用信用卡交易不需缴纳手续费或任何税金，所以比通过商户的POS机套现成本更低。
小王说，网上虚拟交易套现的过程中，套现人要面临两道关卡。首先是信用卡发卡行的交易限额。去年央行发布《电子支付指引》规定，银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除相应安全认证外，单笔金额还不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币。但在实际情况中，各银行的规定不尽相同，例如建设银行信用卡每天与每笔的限额分别是5000元与500元。但有些银行就只规定了每天的限额为5000元，并没有限定每笔交易。换言之，持卡人不需要频繁交易，就存在单天套现5000元的可能。
当然，网站的第三方支付系统会有相应的系统风险设置，这些系统能监控到某些违规操作的行为。例如买卖双方使用相同的
IP地址，在不同的注册账户之间进行交易，系统会确认为可疑交易，自动禁止买家将资金汇入卖家账户。然后系统将转由人工核查，在确认情况后，会转交发卡行处理。
还有一位网友公布了他使用手机充值卡套现的方式，该网友去营业厅刷卡买了数张话费充值卡，充进电话号码以后，带上身份证，去营业厅销号退款，运营商直接把现金退给客户，这个过程就成了套现的过程。
纵深：发卡过多造就市场乱象
“信用卡发行太多是造成信用卡违规套现的主要原因。我们也知道，可是没有办法，上边给了发卡任务，完不成将直接影响我们的收入”，省会一家商业银行的业务员直言不讳地告诉记者。
据介绍，在我国储蓄余额不断攀升以及国家拉动内需的消费政策背景下，各大银行都非常看好信用卡市场的未来利润，银行在信用卡方面的利润平均可达到20%以上，其中包括商户手续费、持卡人透支消费利息、取现手续费及利息等。各银行争相发卡，这无形中放宽了持卡人门槛。同时为了拉到商户，降低标准的情况比比皆是，尤其是很多银行的信用卡发行是外包的，银行根据发行量给予中介公司发行费，这使发行门槛更难控制，给了很多人钻空子的机会。好一点的利用多张卡进行短期融资，坏一点的就进行违规套现。
各家银行对基层信用卡发行情况考评得越来越细，不仅要求其发卡数量要达到怎样的规模，还要看商户手续费收入、卡均消费额、卡均透支额等。商户利用POS机刷卡收费，一般需要支付银行、银联1%的手续费，而非法套现的过程与发生实际购买行为是一样的，商户同样支付手续费。因此，商户利用POS机非法套现，银行也是有利可图的，为了完成任务，部分银行虽然可以监控到非法套现行为，却并不声张。这些造就了目前信用卡市场的乱象。
针对防不胜防的信用卡套现现象，河北冀正律师事务所的张云律师表示，按照我国法律规定，对于恶意透支、进行信用卡诈骗的，最高可判处10年以上有期徒刑或无期徒刑，并处5万元以上、50万元以下的罚金，或没收财产。同时那些提供信用卡套现服务的人同样也要受到法律的制裁。“像这些有POS机的公司，持卡人明明没有购买商品，没有交易，你给他提供提现，如果持卡人是一种金融诈骗的话，那么POS机的商户也是从犯。”张云律师告诉记者。
来源:燕赵都市报